首次购房者通常倾向于选择高贷款比例的按揭方案，例如允许降低首付比例的按揭保险计划。在香港，银行最高可提供物业价值70%的按揭贷款，但需注意不同银行对各类物业会采用差异化的贷款与估值比率（LTV）。

自住住宅物业无论价格高低，银行通常最高批出70% LTV。若符合按揭保险计划资格，贷款比例可提升至物业价值的90%。

银行普遍设有"剩余还款年期"与"物业楼龄"之和的上限（通常为40或50年）。例如设定50年上限时，30年楼龄的物业最多只能获批20年还款期。

新界小型村屋作为特殊类别，银行审批更为审慎：可能面临更低LTV、更高利率或更短还款期，且不符合按揭保险计划申请资格。

首付金额如何计算？

香港金管局规定银行按揭的LTV上限：目前所有住宅及非住宅物业均为70%，即需支付30%首付。以500万港元物业为例，首付150万港元，余款350万港元可通过按揭支付。

若采用按揭保险计划，借款人可申请更高LTV以大幅降低首付，但需额外支付保险费。

银行审批时会评估两项关键指标：供款与入息比率（DSR）及压力测试。通常月供不得超过月入50%，压力测试则模拟利率上升后的还款能力。

按揭是长达20-30年的财务承诺。较高LTV意味着更重月供压力，需预留缓冲空间应对加息风险，并建议储备应急资金以应对突发状况。

香港物业按揭申请步骤（2024年10月更新）

最佳申请时机因人而异，可咨询香港按揭经纪获取金管局监管下各大银行的最优利率方案。

1. 何时申请？

• 签订临时买卖合约（PASP）后即可申请，或预先获取"原则性批核"（非约束性预批仅供参考，正式预批具法律效力但设有效期）。

2. 所需文件清单：

1. 香港身份证/有效护照

2. 临时买卖合约及附件

3. 现有按揭资料（如适用）

4. 租约（如适用）

5. 收入证明

自雇人士需额外提交：

1. 最新利得税单/经审计财务报表（含损益表与资产负债表）

2. 商业登记证

3. 是否需要保险？

• 申请按揭时必须购买火险。若物业未涵盖在整体保险中，需单独投保。部分按揭计划可提供火险优惠。

4. 最终流程：

• 获批后银行将寄发确认函列明条款，律师楼会安排于成交日前签署转让契约及按揭契约，并与银行协调放款事宜。

仅供参考:

最高按揭成数

物业价格#	最高按揭成数#
1,000万港元或以下	80% 或 90%*
1,000万港元以上至 1,125万港元以下	80% - 90%* (贷款上限为900万港元)
1,125万港元或以上至 1,500万港元	80%
1,500万港元以上至 1,715万港元	70% - 80% (贷款上限为1,200万港元)
1,715万港元以上至 3,000万港元**	70%
*只适用于（i）所有抵押人于申请时并未持有任何香港住宅物业及（ii）所有申请人须为固定受薪人士（请参阅有关合资格准则） **只适用于2024年10月16日前签订临时买卖合约

来源: 按揭保险计划